如何最大限度地降低货物从供应地向接受地的实体流动过程中的风险？随着物流业的迅猛发展，物流企业提供的服务也更加专业和全面。但与此同时，物流企业面对的风险也越来越多，而保险服务在物流过程中就显得尤为重要，成为现代物流企业降低风险的有效途径。
在昆明加快建设国际陆港及重要的区域性国际物流枢纽城市过程中，本地物流业更应该借力保险业服务经济的社会职能，力促行业的健康有序发展。但记者日前走访了昆明凉亭一带的中小物流企业发现，大多数物流企业出于运营成本的考虑，并不愿意为货物额外购买相应保险产品，对外部不可预知因素的风险防控意识较差。
对此，业内人士认为，物流企业应该充分发挥保险的风险转移和损失补偿功能，通过在内部建立完善的物流风险管理体系，以此提高整个物流业的经营效率，进而全面推动行业的快速发展。
企业对保险产品不感冒
“公司会为自身的仓库及客户货物购买保险吗？发生意外后由谁来承担负责呢？”上周，记者在凉亭一带走访时，一些中小物流企业被问及物品运输过程中有无购买保险以及所购买的产品类型时，均表示由于运营利润极低，很少额外出资为货物购买保险。
现场一位正在货车上休息的司机师傅告诉记者，一旦在运输过程中发生意外事故，原则上是由司机和保险公司共同承担的，但如果没有购买货运保险，保险公司只负责车辆的理赔，并不对货物负责，司机就要全部承担货物的损失。
“除稀贵金属及容易丢失的货物外，物流企业对仓库及存放的普通货物很少单独购买保险，一是保费支出会增加企业的运营成本，其次整个物流运输过程中的损耗率也很少，没有必要购买保险。”凉亭附近某第三方物流企业一位负责人表示，除非是客户要求，否则很少单独为货物及存放仓库购买保险，而企业据客户要求购买也仅是起到代收代付的作用。
他给记者算了一笔账，以公司自有的8万平米仓库为例，若购买财产险的话，每年的保费估计会在十多万元，“每年单是其他税费就将近40万元，再购买保险无疑将加大企业的支出。”
“其实在货物运输过程中发生意外的可能性仅有千分之三，而且公司在各项操作上管理也很规范，几乎很少出现意外事故。”上述人员告诉记者，由于公司拥有自己的仓库及车队，一旦发生意外造成货物损坏的，均会照价赔偿给客户，但责任都由具体运输环节的负责人承担。
昆明本地某医药物流公司物流经理李先生也表示，公司仅仅为车辆及员工购买保险，而其他的仓库、货物等都不会买保险，一旦发生意外事故，损失都由公司内部相应负责人自己消化。
在人保财险昆明市分公司财产保险部副总经理钱红看来，虽然目前云南物流业发展迅速，但整个行业良莠不齐，加之准入门槛较低，导致行业内鱼龙混杂，呈现小、散、乱、杂的现象，保险服务的推广也存在一定难度。
“本地一些大型物流企业还是很有风险控制意识的，但一些小型物流企业的业务都通过层层转包，大部分承运人存有侥幸心理，只是片面追求利润最大化，风险性就更大。”钱红举例道，一趟从昆明至大理的货物运输车辆，全程下来除去油费、过路费等利润极低，所以承运人也不可能另外增加几十元甚至上百元的保费支出。
不仅仅是人保财险，记者走访位于圆通街上的太平洋财产保险昆明市分公司时获悉，在保险公司业务员向昆明本地物流企业推介相应保险的过程中，大多数企业对此并不感冒。
保险业内人士透露，一般生产型企业往往将运输与保险打包给第三方物流企业，但物流企业出于节约运营成本的目的，并不愿意购买相应的保险。
钱红认为，各种自然灾害、意外事故和经营管理的疏忽都有可能给物流企业造成重大的损失，其中有一些风险是可以预知并可以控制，但是更多的风险无法事先知道，从而无法避免的，物流企业很有必要提高安全防范意识。
市场前景被看好
百度百科资料显示，物流保险即物品从供应地向接受地的实体流动过程中对财产，货物运输，机器损坏，车辆及其它运输工具安全，人身安全保证，雇员忠诚保证等等一系列与物流活动发生关联的保险内容，其中还包括可预见的和不可预见的自然灾害。
早在1998年，一些保险界的人士就聚在一起商讨物流保险实施的可行性。之后，社会各界呼唤物流保险的声音不断增加。2002年3月，第一份专门的物流保险在人保手中诞生，时隔一年便告夭折。2004年7月，中国人民财产保险股份有限公司推出一款曾被人们认为“具有划时代意思的物流保险”――物流责任险，其结果也是少人问津。
钱红告诉记者，目前物流业广泛应用的保险险种主要是财产保险和货物运输保险。财产保险是承保机器设备、厂房、仓储材料等其他财产的自然灾害和意外事故的风险。而货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的、保险人承担因自然灾害或意外事故造成损失的一种保险。
“大部分企业更倾向于货运险，但这两种险种只能对物流的部分环节进行承保，而无法适应于整个物流环节。”钱红说道，一般物流企业在与货主的合同中，大都规定了很多承运人的赔偿责任，如承运人仅仅为车辆购买了保险，在运输过程中出现有关情况造成货物丢失、毁损时，保险公司一般只是就车辆本身进行赔付，并不负责货物造成的经济损失。
同时，由于物流公司还肩负着保证按时送达的责任，而实际上，因为天气、人为等意外因素延误到达时间的情况也不在少数，这种情况并不在货物运输保险赔付条款之内，也只能由物流公司自己负责赔偿等。
上述凉亭附近某第三方物流企业相关负责人举例到，该公司此前有一位师傅在运输2000件啤酒过程中发生侧翻事故，造成2万多元的损失。由于只有车辆购买了保险，保险公司只负责车辆损失部分，其余均由司机负责，但企业还是出于人道主义精神承担了一部分损失。
“其实这些不可预知的外部风险是可以转移出去的。”钱红表示，尽管云南物流业的保险市场的前景很大，但目前尚处于初级阶段，而人保财险昆明市公司也一直在积极努力挖掘这一新兴市场的潜力。
2008年，人保财险昆明市分公司就在昆明浩宏物流汽车城设立首个货运险营业窗口，其目的是为活跃在市场内的从事物流的企业或者驾驶员提供化解物流运输风险的途径，但整体运营效果并不理想。
“除物流业基于自身利润压力，风险防范意识较低外，保险市场的无序竞争也是一大原因。”钱红透露，由于看好昆明浩宏物流汽车城保险市场前景，多家保险公司实行低价竞争策略，甚至在低于风险费率的情况下为承运人提供保险服务，最终导致整个市场的恶性竞争。
但让钱红庆幸的是，人保财险昆明市分公司高度重视物流行业的发展，始终坚持服务取胜理念，以专业技术为客户提供全流程风险解决方案，哪怕因此一个月内接不到保单也不放弃。几年下来，人保财险昆明市分公司已经累计为近50家规模化物流企业提供了专业的保险服务。
如今，人保财险设于浩宏驾驶员物流城的业务窗口历经几番磨炼后也更加专业。与此同时，人保财险昆明市分公司还在省公司的组织下考察了深圳、广州等地学习，并与昆明本地大型物流企业建立了良好的合作关系。
据人保财险昆明市公司的数据显示，今年上半年，人保财险昆明市分公司货运险保费规模达到1500多万元，占整个昆明地区44%的市场份额，一直处于昆明货运险市场前茅。
尽管取得如此好的成绩，但钱红认为在物流业保险市场仍然有许多需要探索和创新的地方，今后物流业保险服务将会成为企业核算成本的必然选择。
“随着国家及省市政府逐步落实对物流产业的各项支持政策，行业发展也更加规范化，保险服务在物流行业内将大有作为。”钱红建议，广大物流企业或者生产型企业在物品流动过程中一定要站在全局的角度考虑问题，不要抱有侥幸的心理，全面提高风险防范意识，以较小的投资获取较大的保障，最大限度地减少在货物流通过程中的损失。
或成规避行业风险新途径
“物流企业在实际生产经营过程中，运输、仓储、装卸搬运、包装以及流通加工等环节均可能出现各种外因和内因导致物流损失的情况。”据一直关注物流行业法律事务的云南亮剑律师事务所物流事务部首席律师廉贵介绍，一般情况下企业在从事物流业务时，主要存在包括运输交通工具及仓储基地发生意外、装卸和配送时人员损伤以及物流主体货物变质等三个大方面的风险，然而要通过保险手段转嫁这些损失，首先是参与合法的保险业务。
廉贵认为，除了从源头上控制事故的发生，物流企业很难从合法保险以外的渠道减少物流事物中存在的损失，而不能合法的利用保险渠道，很有可能造成更多的法律风险。
他以现目前企业存在较多的“自营保险”为例，在开展物流事物的过程中发生“毁损灭失”等意外事故时，如果没有和正规的保险公司开展保险业务，首先企业自身将承担所有的损失，自营保险并不具备合法效益，保险公司有权不支付任何保险理赔费用；其次物流企业法人还将承担非法经营保险业务的刑事责任。同时托运方可以起诉物流企业，要求获得高额的赔付金。这些巨大的财物损失和法律追究很有可能导致中小企业直接彻底倒闭，大型企业诚信形象遭到毁灭性打击，从此一蹶不振走向倒闭。
廉贵提醒物流企业，在与保险机构签订物流保险业务时，要仔细审核保险理赔范围和赔付金额限定，对有疑问的合约条款要现场咨询协商，避免发生损失时不必要的纠纷。另外，在于不知名的保险机构开展保险业务时，要审定对方机构的合法性，开展金额较大的保险业务时，要了解对方机构的赔付能力和赔付效率，以确报保险业务的及时性。
针对现下云南物流企业对规避风险能力不强，通过保险渠道转嫁风险认识不足，如何合法合理的利用保险等手段减少企业损失的方法不对等问题。廉贵认为，只有从加强云南整体物流行业“如何通过多渠道降低风险”的认识，从根本上重视保险业务对于物流企业的重要意义和巨大帮助。
从微观方面来讲，按照律师事务对物流保险观察的经验，在合法开展物流保险业务时，为了最大程度上减少物流企业的损失，一定要按照保险流程以及保险合同进行及时的保险报案、损失现场勘查，理赔金额审核等环节。同时，在发生损失之后要避免套取理赔金而进一步扩大损失，以防保险公司对事故认定为恶意骗保而拒绝理赔。
特别是面对云南与南亚、东南亚等国家和地区间“国际大通道”的进一步开发和完善，以及复杂的国际物流环境下，云南本土物流企业想要“如鱼得水”借势发展，除了从源头上加强企业管理和安全生产的能力以外，更重要的是提高风险防控和转嫁的能力。
廉贵建议，相关的政府部门以及行业协会牵头，引导企业进一步学习和认识物流保险的作用和具体操作流程，同时联合法律事务机构开展现代物流风险防控体现的建设，联合保险企业打造物流业保险咨询理赔等业务平台，通过多种渠道、多种形式的为物流企业提供一个合法安全的良性发展环境。
