央行日前发布的“2012年第四季度支付体系运行总体情况”显示，截至去年第四季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较三季度末增加2.29亿元，环比增长1.6%。
业内专家认为，随着银行业业务转型的推进和居民消费习惯的改变，信用卡坏账增长与经济环境的联动愈来愈紧密，未来信用卡坏账或将继续提升，信用卡风险隐现。
坏账风险隐现
“信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额信用卡透支余额和信用卡逾期半年未偿信贷总额呈大幅增长态势。”央行在报告中提示。
数据显示，截至2012年末，信用卡授信总额3.49万亿元，较前一年末增加8843.37亿元，增长34.0%；期末应偿信贷总额1.14万亿元，较前一年末增加3257.13亿元，增长40.1%；信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较前一年末增加36.28亿元，增长32.9%。
近年来关于信用卡的争议层出不穷。比如去年下半年在上海出现的信用卡“坑爹”事件，月收入不足2000元的小伙子先后从银行办出25张信用卡，累计透支近30万元。此外，这几年被冒用身份证办理信用卡或者信用卡被冒领、盗刷的一系列“乌龙怪事”也屡屡发生。
据了解，在上海市高级人民法院2011年的金融审判中，信用卡诈骗犯罪案件955件，占该院全部金融犯罪案件的八成以上。
从金融消费投诉来看，2012年，上海银监局收到信用卡业务投诉982件，占比30.32%，是金融消费者投诉最集中的领域，投诉主要分布在信用卡营销方式、透支息收取、信用卡套现、催款方式等方面。
坏账成因何在？
信用卡坏账主要来自哪些方面呢？业内人士分析认为，信用卡坏账一方面受到宏观经济走势的直接影响；另一方面是由于超出消费能力透支、资金暂时周转困难，信用卡冒用、诈骗以及持卡人恶意透支，银行过度竞争导致前端把控不严等。
上海一家银行信用卡中心人士表示，从实际情况来看，信用卡坏账在去年下半年开始重新抬头，这和去年下半年经济形势下行有关。目前信用卡诈骗犯罪已经成为高发、多发的金融犯罪类型。“在经济周期波动区间，对信用卡不良贷款的上升要予以足够的重视。”上海银监局此前曾对当前银行卡业务发展过程中需要关注的风险发出过提示。
上海银监局指出，要注意约束联名单位营销人员的销售行为。避免因联名带来的风险粘连；在与互联网企业合作过程中，要针对网站信息发布内容繁复、受众面广的特点，更加注重联名银行卡信息的规范性。
交通银行金融研究中心银行研究员许文兵认为，真正由于恶意透支而形成的坏账并不多，更多情况是属于超出个人消费能力透支而形成的欠账。比如现在持卡人基本上都持有多张信用卡，一旦几张信用卡额度转不过来，就容易出现欠账。
信用卡办卡环节的前端风险已经不是坏账形成的主因。一位信用卡业内人士表示，银行信用卡“跑马圈地”追求数量、扩大规模主要是在2003年~2008年之间，2008年之后银行办理信用卡则更加注重质量，加上技术手段的发展，前端风险的把控已经较为严格。
市场空间多具潜力
“我国银行业结构和国外不同，信用卡业务占比并不高，因此信用卡带来的坏账对银行影响有限。”许文兵认为，从去年银行不良贷款增长的情况来看，主要来自东部沿海等外向型区域的中小企业业务及钢贸类贷款。
对于银行而言，信用卡业务属于高收益的业务类型，目前基本上对欠款的利率可以达到18%，逾期的罚息则更是可以达到每日万分之五。但这一利率水平相对于不少个人贷款业务及民间借贷仍不算太高，因此仍会受到一部分个人甚至小企业主的欢迎。
一位信用卡业内人士表示，信用卡就其收益率而言，足以覆盖其带来的风险，可以提高自身的风险容忍度。随着银行业业务转型、内需增长以及消费习惯的转变，未来个人金融业务会大幅增长，信用卡业务的空间依然很大。
从央行的数据来看，去年我国银行卡消费持续快速增长，全年银行卡渗透率达到43.5%，比前年提高4.9个百分点；卡均消费金额5894元，比前年增长6.6%。
